Исж в русском стандарте

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): выгодно или нет

Исж в русском стандарте

Инвестиционное страхование жизни — симбиоз страхового продукта и инвестиций. Для многих людей это еще малоизвестная финансовая услуга. Однако активность банков по ее популяризации способствует росту интереса к ней среди потенциальных клиентов.

Что такое инвестиционное страхование жизни

Этот финансовый продукт рассчитан на физических лиц. Кроме непосредственно страховых компаний, активно ее распространением занимаются и банки.

Нередко инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) предлагается сотрудниками финансового учреждения в качестве альтернативы  банковским вкладам. Что же это такое и какой доход оно может принести клиенту?

По сути ИСЖ объединяет в себе услугу страхования жизни и инвестирование в различные финансовые активы.  За счет последнего, как раз и достигается доходность операции. Ведь вложенные деньги клиента направляются управляющей компанией на покупку высоколиквидных активов, таких например как, золото, облигации, акции крупных компаний и т.п.

Наличие же фактора страхования предусматривает защиту клиента от следующих рисков:

  • естественной смерти;
  • гибели в результате несчастного случая;
  • болезни, которая привела к инвалидности.

Кстати, перечень страховых событий может быть расширен. Все зависит от индивидуальных договоренностей между клиентом и страховой компании.

Однако, это не значит, что средства будут выплачены человеку или его доверенному лицу только при наступлении вышеописанных событий. Получить свои деньги плюс инвестиционный доход клиент может также после завершения срока действия договора.

И здесь стоит учесть, что особенностью ИСЖ является его долгосрочный характер. Как правило, минимальный период страхования составляет 3 года. При желании клиент может заключить договор и на 10-15 лет или еще дольше.

Как работает инвестиционное страхование жизни

Клиент, заключив договор инвестиционного страхования жизни, обязывается с определенной периодичностью вносить конкретную сумму на счет страховой компании. Это может быть как ежемесячно, так и ежеквартально или ежегодно.

Размер страхового взноса определяется индивидуально и зависит от среднемесячного дохода человека или его семьи. Одни, например, готовы откладывать 10%, другие 30% или даже 50% своего ежемесячного дохода. Сумма взноса может быть как фиксированной, так и плавающей.

Получив деньги от клиента, страховая компания их разделяет на две части:

  • первая направляется в низкорискованные финансовые инструменты, такие например, как вклады в стабильных банках с высоким рейтингом надежности. Таким образом, компания обеспечивает сохранность денег клиента и получение минимального дохода;
  • вторая часть используется для покупки более рискованных финансовых инструментов: акции, драгоценных металлов, валюты и т.д. Каждая компания специально разрабатывает стратегию деятельности на бирже, чтобы не потерять деньги клиента, а еще больше их приумножить. И скажем сразу, забегая вперед, что не всем это удается.

Если в течение срока действия договора с клиентом случается страховой случай, тогда ему или его доверенному лицу перечисляется накопленная сумма и инвестиционный доход. Однако, если инвестиционная стратегия компании «провалилась», то клиенту возмещается только гарантированный взнос, который состоит из его периодических платежей.

После завершения срока действия договора клиент также должен получить все свои накопления и инвестиционный доход. Но как описывалось выше, последнее не гарантировано.

Сбербанк

Лидер банковской сферы предлагает клиентам «Сбербанк Премьер» и «Сбербанк Первый» заключить договор ИСЖ. Услугу предоставляет ООО СК «Сбербанк страхования жизни» по программам:

  • СмартПолис — стандартные параметры продукта предусматривают минимальный срок действия договора 5 лет. Клиент самостоятельно выбирает стратегию инвестирования по таким направлениям: глобальный фонд облигаций, недвижимость, новые технологии, золото, глобальный нефтяной сектор;
  • СмартПолис купонный — дает возможность клиенту получать ежегодный фиксированный доход. Программа работает в двух валютах в рублях или долларах. Те, кто отдали предпочтение, национальной денежной единице могут заключить договор на 5 лет, для долларов же срок действия программы составляет 7 лет.

ИСЖ в Сбербанке является одним из самых популярных предложений на рынке страхования.

Росгосстрах

Росгосстрах предлагает оформить инвестиционное страхование жизни по программе «Управление капиталом». Клиент самостоятельно выбирает стратегию инвестирования между:

  • консервативной – в данном случае 60% взноса направляется в активы с низким уровнем риска (облигации, депозиты крупных банков), а остальные 40% в акции различных компаний. Такое разделение дает возможность снизить до минимума все риски и обеспечить клиенту доход выше, чем по банковским вкладам;
  • сбалансированной – здесь пропорции установлены наоборот: 40% взноса направляется в надежные и стабильные активы с минимальной доходностью, а оставшиеся 60% используют для покупки акций компаний. Эта программа дает возможность при удачном стечении обстоятельность получить более высокий доход;
  • динамичной – самая высокодоходная стратегия, но в тоже время и с самым большим уровнем риска. Она предусматривает размещения 10% взноса в облигациях и вкладах, а 90% в наиболее доходных инструментах рынка.

Источник: //finansoviyblog.ru/investicii/investitsionnoe-strahovanie-zhizni.html

Страхование по-черному: как банки вводят в заблуждение покупателей ИСЖ

Исж в русском стандарте

27.11.2018

Инвестиционное страхование жизни продолжает набирать обороты, показывая кратный рост страховых премий из года в год. Это значит, что банки активно наращивают продажи полисов ИСЖ среди клиентов. При этом в погоне за прибылью они не чураются намеренного искажения информации о продукте

По данным Банка России, в этом году число жалоб физлиц на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) увеличилось в два раза. Большая часть претензий покупателей полисов относится к неполной или искаженной информации об этом финансовом продукте, которую предоставляют банки-продавцы.

Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) изучила сайты крупнейших кредитных организаций на предмет корректности информации об инвестиционном страховании жизни.

Для исследования были выбраны банки из топ-20 в рейтинге «Банки.Ру».

В выборку вошли Сбербанк, Россельхозбанк, Райффайзенбанк, Банк Хоум Кредит, «Русский стандарт», банк «Восточный», «Уралсиб», Московский кредитный банк, ЮниКредит Банк.

Сайты анализировались по следующим критериям:

  • обещание в будущем доходности вложений, в том числе основанной на реальных показателях в прошлом;
  • размещение привлекательной для потребителя информации крупным шрифтом, а менее привлекательной — способом, затрудняющим ее визуальное восприятие;
  • наличие информации о гарантиях надежности инвестиций.

По итогам мониторинга выяснилось, что семь из девяти банков (за исключением Сбербанка и Райффайзенбанка) обещают гарантированный доход по инвестиционному страхованию жизни, при этом сразу восемь кредитных организаций (кроме Сбербанка) говорят о надежности таких вложений, что не соответствует реальному положению вещей.

К примеру, в отличие от депозитов, доходность по инвестиционному страхованию жизни в определенные промежутки времени может быть нулевой.

Согласно данным ЦБ, средняя доходность по завершившимся в 2017-2018 годах трехлетним договорам ИСЖ составила чуть больше 3% годовых, а по пятилетним — всего 2,4%.

Также в отношении инвестиционного страхования жизни не действует система страхования вкладов, предполагающая 100%-й возврат средств (до 1,4 млн рублей) в случае банкротства кредитной организации.

Обещание гарантированной доходности и недостаточное предоставление информации об условиях ИСЖ — например, о невозможности забрать раньше срока всю сумму целиком — могут иметь весьма негативные финансовые последствия для потребителей.

В пакете со вкладом

В ходе исследования КонфОП выявил опасную тенденцию. Некоторые банки предлагают инвестиционное страхование жизни под видом вклада.

Например, в Россельхозбанке ИСЖ заявлено в линейке депозитов (вклад «Надежное будущее»). Отдельно по инвестиционному страхованию жизни информация отсутствует.

Лишь внизу страницы, под отдельной сноской, говорится, что открытие этого вклада возможно только при одновременной покупке полиса ИСЖ.

Аналогичная ситуация наблюдается в Банке Хоум Кредит, где инвестиционное страхование жизни «зашито» во вклад «Инвестиционный». Более подробная информация о страховом продукте также отсутствует.

В банке «Восточный» максимальную ставку по вкладу «Осенний» можно получить лишь при покупке полиса инвестиционного страхования жизни. Только после перехода по ссылке потребитель узнает, что повышенный процент «обременен» дополнительной опцией.

В ЮниКредит Банке открыть вклад «Для жизни» можно только тем, кто оформил программу накопительного или инвестиционного страхования.

Есть еще один важный момент: на сайте всех банков присутствует логотип АСВ «Вклады застрахованы». Это создает у потребителей иллюзию того, что эта система распространяет свое действие и на программы ИСЖ.

Продажа невзначай

По наблюдениям КонфОП, часто жертвами страховых продаж становятся пенсионеры, многие из которых не обладают достаточным уровнем финансовой грамотности. Нам известны истории, когда люди думали, что открывали вклад, а на самом деле подписывали договор инвестиционного страхования жизни.

На практике эти продажи выглядят следующим образом: пенсионер приходит продлевать договор вклада, а менеджер предлагает ему вложить деньги в другую программу под более высокий процент, «забывая» при этом сказать, что это не вклад, а инвестиционное страхование жизни. О рисках такого финансового продукта клиента, как правило, не предупреждают.

Учитывая многократный рост объемов страховых премий по ИСЖ — с 56 млрд рублей в 2015 году до 212 млрд рублей в 2017-м, масштаб проблемы очевиден. И он будет нарастать: за первую половину 2018 года этот показатель составил уже 138 млрд рублей. Это позволяет предложить, что рекорды прошлого года будут побиты.

Возможно, ситуацию могло бы улучшить распространение 14-дневного периода охлаждения на программы инвестиционного страхования жизни, а также прямой запрет кредитным организациям предлагать ИСЖ под видом вклада и использовать другие виды мисселинга при этих продажах.

Источник: //economy.krasnodar.ru/fin-gram/smi/4343/

Колонка Владимира Черникова: Понимание продукта потребителем — один из ключевых факторов успешного сотрудничества

Исж в русском стандарте

Об изменениях на рынке инвестиционного страхования жизни, проблемах мисселинга и изменениях в поведении потребителей Владимир Черников, Генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь», рассказал Павлу Самиеву, Генеральному директору аналитического агентства «БизнесДром», управляющему директору НРА

— Владимир, как за последние годы эволюционировало ИСЖ, как поменялась ли структура этого продукта и, если да, то как?

— Инвестиционное страхование жизни, конечно, трансформируется, со времени появления в России его вариативность сильно увеличилась. На начальном этапе рисковый фонд размещался во фьючерсы с динамическим плечом, впоследствии практически все компании начали предлагать опционы, в качестве инструментов размещения рискового фонда.

Позже появилась вариативность выплат на основе разных типов опционов: worst-of, lookback, high-water mark и пр. Они отразили тренд в запросах клиентов: регулярная выплата дополнительного инвестиционного дохода и приближение к гарантированной доходности при условии гарантии возврата 100% вложенных средств.

В то же время другой сегмент клиентов, напротив, ожидает более высокого потенциала дохода, пусть даже без защиты взноса по программам ИСЖ от падения рынка. Для этих клиентов активно прорабатывается законодательная база для введения долевого страхования жизни.

Из изменений последнего времени также можно выделить тенденцию увеличения минимальной срочности договоров ИСЖ. Это связано в первую очередь со снижением доходности по банковским депозитам и высоконадежным облигациям (основным группам инвестирования ИСЖ) в связи с уменьшением ставки рефинансирования.

Более долгий срок действия договора позволяет увеличить коэффициент участия, благодаря чему потенциал доходности продукта ощутимо возрастает.

— Предполагается ли, что продукты долевого участия будут доступны только квалифицированным инвесторам?

— Да. Страховое сообщество в настоящий момент рассматривает возможность того, что долевые программы будут доступны только для клиентов, уже имеющих инвестиционный опыт.

Это может повлиять на емкость рынка, но, на мой взгляд, рисковые продукты долевого участия, которые не исключают вероятности потери тела договора, должны быть ориентированы на клиентов с достаточным уровнем финансовой грамотности.

— Вас подобные ограничения не смущают?

— Разумеется, это несколько ограничит рынок. Но понимание продукта потребителем — это один из ключевых факторов успешного сотрудничества. В противном случае результаты программы могут не оправдать ожидания клиента. Я имею в виду, в частности, тот мисселинг, который сегодня наблюдается на рынке ИСЖ. Особенно в массовом сегменте, где уровень финансовой грамотности клиентов не такой высокий.

— Одна из основных проблем сегодня — это мисселинг при агентских продажах ИСЖ. Регулятор задумался даже над вопросом вступления банков-агентов в ВСС, чтобы следовать стандартам страхового СРО. Как вы относитесь к этой идее?

— В настоящий момент банкострахование является основным каналом продаж ИСЖ, на который приходится порядка 90% премий.

Поэтому введение стандарта, который не распространяется на агентов — юридических лиц, на мой взгляд, будет полумерой, так как зачастую непонимание клиентами сути продукта возникает именно на этапе продажи.

Мы, в свою очередь, совместно с нашими партнерами стараемся действовать в рамках разрабатываемого стандарта.

— Какие именно меры вы предпринимаете в борьбе с мисселингом?

— Если говорить о локальных мерах, то здесь я бы выделил два основным инструмента: это клиентские памятки, где в сжатом и наглядном виде приведена ключевая информация об особенностях продукта, и это Welcome Calls клиентам в течение так называемого периода охлаждения.

В ходе Welcome Calls сотрудник страховой компании уточняет у клиента полноту информированности и понимания приобретенного им продукта и в случае возникновения вопросов дополнительно консультирует клиента. Также надо понимать, что проблемы мисселинга рождаются из-за невысокого уровня финансовой грамотности населения.

Надеюсь, позитивный тренд по повышению информированности населения, в том числе введение модуля финансовой грамотности в школьную образовательную программу, продолжится.

— Насколько мне известно, на рынке страховых услуг, как и на рынке банковских услуг, активно идет процесс консолидации. Какие новые вызовы он создает и какие возможности открывает для участников этого рынка?

— В последние годы рынок страхования жизни рос за счет канала банкострахования, по итогам 2017 года его доля в структуре продаж составила около 90%.

Объясняется эта ситуация просто: избыточная ликвидность банковского сектора и низкая кредитная активность банков приводят к тому, что депозиты населения — источник пассивов для банковской системы — теряют свою привлекательность для кредитных организаций.

Вследствие консолидация банков экстенсивный путь развития страховых компаний (подключение новых партнеров) в текущих условиях становится неэффективным, и компании будут переключаться на интенсивный путь: проработка новых продуктовых и клиентских ниш, большая кастомизация продукта и т.п. В итоге в выигрыше должен остаться клиент, которому будут предлагаться продукты, все больше учитывающие его потребности и стиль жизни.

— Очевидно, что один из главных факторов при выборе того или иного инвестиционного продукта — его доходность.

В данный момент, с точки зрения потребителя, доходность основных инструментов (депозиты банков, облигации) находится на минимальных значениях.

Причем очевиден тренд на ее дальнейшее падение, вслед за показателями инфляции. Готовы ли к этому страховые компании применительно к доходностям ИСЖ?

— Действительно, ситуация с доходностью на рынке инвестиционных страховых продуктов будет усугубляться: регулятор неоднократно подчеркивал, что в этом году продолжит последовательное снижение ставки рефинансирования.

Это повлечет опережающее снижение доходности банковских депозитов и высоконадежных облигаций — самых востребованных групп активов, используемых страховщиками для инвестирования по продуктам ИСЖ.

На этом фоне приемлемые ранее комиссионные вознаграждения банков начнут ощутимо сказываться на потенциале доходности ИСЖ, так как высокая комиссия может существенно уменьшить итоговые показатели программы. В том случае, если банки не изменят свою позицию и пропорционального снижения комиссий не последует, рынок ИСЖ может ожидать заметное сокращение объемов.

Доходность ИСЖ, с точки зрения клиента, — это ключевой фактор (при наличии гарантии возврата основной суммы). Решить эту проблему могут только сами банки, заменив модель продаж более умеренной.

Для нашей компании на первом месте всегда остаются интересы клиента, поэтому мы будем продолжать поддерживать отношения именно с теми партнерами, которые разделяют наши ценности и готовы к конструктивному диалогу. Со своей стороны, мы как страховая компания уже изменили минимальную срочность продукта с 3 лет до 3,5 лет, что позволило в условиях снижения ставок сохранить привлекательность продукта для клиента, поддерживая высокие коэффициенты участия и потенциал дохода.

— Насколько изменились поведенческие модели потребителей страховых услуг? Что для них сегодня является определяющим при выборе поставщиков страховых услуг — тарифы, комплексность услуг, удобство их получения, иные факторы?

— Пока рынок страхования жизни представляет собой рынок активного предложения, а не активного спроса. У большинства населения не сформирована привычка копить, откладывать, планировать свои финансы в плане страхования жизни и здоровья, здесь еще добавляются нежелание думать о плохом и надежда на русский «авось».

В последние годы уровень финансовой грамотности увеличивается и количество клиентов, которые сами обращаются за страховой услугой, растет, но, к сожалению, в настоящий момент эта тенденция еще не носит массового характера и сильно отстает от развитых рынков.

Но если говорить об общем факторе, то здесь потребители ориентируются на надежность страховой компании и ее историю, особенно если говорить о договорах накопительного страхования, которые заключаются на 10–15 лет.

Я думаю, что в дальнейшем потребители начнут больше внимания уделять сервисам компании, поэтому считаю digital стратегически важным направлением. А с точки зрения сравнимости продуктов между собой здесь как раз должен помочь вводимый стандарт отрасли.

— Существуют ли сегодня ограничения инвестиционного портфеля страховых компаний, которые страховое сообщество хотело бы изменить, расширить круг возможных инструментов?

— Конечно, ограничения есть, и довольно они жесткие. Данные меры введены регулятором для поддержания устойчивости компании, ведь страхование жизни — это в первую очередь надежность и длительное сотрудничество с клиентом.

Но изменение ситуации на рынке и развитие программ страхования, на мой взгляд, диктуют следующие изменения: снятие или послабление регуляторных ограничений на процент от средств резервов и капитала, который может быть инвестирован в облигации корпоративных эмитентов, снятие или послабление регуляторных ограничений на процент от средств резервов и капитала, который может быть инвестирован в ценные бумаги субъектов РФ и муниципальные ценные бумаги, покрытие резервов деривативными инструментами (фьючерсы, форварды, свопы и т.д.). Также я вижу большой потенциал в развитии государственно-частного партнерства, ведь страхование жизни — это приток длинных, возможно, самых длинных среди всех финансовых инструментов, денег в экономику, которые позволят государству развивать важные инфраструктурные проекты. К сожалению, пока эта тема в России недостаточно развита, но опыт развитых рынков настраивает на оптимизм и взаимовыгодное сотрудничество государства и отрасли страхования жизни как институционального инвестора.

— Летом этого года должен появиться маркетплейс под, скажем так, руководством Банка России. На первоначальном этапе там будут продаваться банковские продукты, далее — страховые. Вам интересно участие в этом маркетплейсе?

— В настоящий момент мы участвуем в этом проекте на уровне рабочих групп ВСС. Запуск маркетплейса — это значимое событие для рынка в целом.

Помимо нового канала продаж создание онлайн-площадки на базе ЦБ может послужить катализатором для развития диджитал-направления в страховании.

А поддержка отрасли на государственном уровне значительно повысит степень доверия потребителей, что, несомненно, приведет к увеличению спроса на страховые продукты.

Источник: //lifeingos.ru/news/kolonka-vladimira-cernikova-ponimanie-produkta-potrebitelem-odin-iz-klucevyh-faktorov-uspesnogo-sotrudnicestva

В пакете со вкладом

В ходе исследования КонфОП выявил опасную тенденцию. Некоторые банки предлагают инвестиционное страхование жизни под видом вклада.

Например, в Россельхозбанке ИСЖ заявлено в линейке депозитов (вклад «Надежное будущее»). Отдельно по инвестиционному страхованию жизни информация отсутствует.

Лишь внизу страницы, под отдельной сноской, говорится, что открытие этого вклада возможно только при одновременной покупке полиса ИСЖ.

Аналогичная ситуация наблюдается в Банке Хоум Кредит, где инвестиционное страхование жизни «зашито» во вклад «Инвестиционный». Более подробная информация о страховом продукте также отсутствует.

В банке «Восточный» максимальную ставку по вкладу «Осенний» можно получить лишь при покупке полиса инвестиционного страхования жизни. Только после перехода по ссылке потребитель узнает, что повышенный процент «обременен» дополнительной опцией.

В ЮниКредит Банке открыть вклад «Для жизни» можно только тем, кто оформил программу накопительного или инвестиционного страхования.

Есть еще один важный момент: на сайте всех банков присутствует логотип АСВ «Вклады застрахованы». Это создает у потребителей иллюзию того, что эта система распространяет свое действие и на программы ИСЖ.

Продажа невзначай

По наблюдениям КонфОП, часто жертвами страховых продаж становятся пенсионеры, многие из которых не обладают достаточным уровнем финансовой грамотности. Нам известны истории, когда люди думали, что открывали вклад, а на самом деле подписывали договор инвестиционного страхования жизни.

На практике эти продажи выглядят следующим образом: пенсионер приходит продлевать договор вклада, а менеджер предлагает ему вложить деньги в другую программу под более высокий процент, «забывая» при этом сказать, что это не вклад, а инвестиционное страхование жизни. О рисках такого финансового продукта клиента, как правило, не предупреждают.

Учитывая многократный рост объемов страховых премий по ИСЖ — с 56 млрд рублей в 2015 году до 212 млрд рублей в 2017-м, масштаб проблемы очевиден. И он будет нарастать: за первую половину 2018 года этот показатель составил уже 138 млрд рублей. Это позволяет предложить, что рекорды прошлого года будут побиты.

Возможно, ситуацию могло бы улучшить распространение 14-дневного периода охлаждения на программы инвестиционного страхования жизни, а также прямой запрет кредитным организациям предлагать ИСЖ под видом вклада и использовать другие виды мисселинга при этих продажах.

Источник: Forbes

Назад

Источник: //vashifinancy.ru/for-smi/press/news/strakhovanie-po-chernomu-kak-banki-vvodyat-v-zabluzhdenie-pokupateley-iszh/

Отзывы о Русском Стандарте, мнения пользователей и клиентов банка

Исж в русском стандарте

Банк Русский Стандарт отличился взяв с меня двойную комиссию при пополнении WebMoney на сервисе //c2c.web.money.Сервисом пользуюсь давно и многократно, разными картами и только Русский Стандарт взял не только указанную на сервисе комиссию, но еще дополнительно 2%.После получения карты банк ухудшил условия обслуживания:

  — снизил процент на остаток;… Читать далее

Здравствуйте!Благодарим Вас за обратную связь, Ваше мнение очень важно для нас. Вместе с тем, позвольте предоставить пояснения по каждому пункту:- Совершённая Вами 05.10.2019 карте * 7807 операция, является операцией по переводу средств. За переводы, в том числе совершенные на сторонних ресурсах, взимается комиссия. В Интернет-банке и в мобильном приложении на текущий момент для просмотра доступен непосредственно сам тарифный план, действующий в рамках договора. Плата за перевод на сторонних ресурсах начисляется согласно п.15 «Общих положения (статьи и ставки) тарифных планов», с которыми в настоящее время можно ознакомиться на сайте Банка (//www.rsb.ru/cards/b-standart/ ) в разделе «Тарифы и документы».Данный перевод, как Вы сами отметили, был совершен на стороннем ресурсе, который не принадлежит Банку, и Банк не может контролировать сторонние ресурсы на предмет наличия уведомлений о взимаемой комиссии, и на наличие комиссий, взимаемых самим ресурсом. Банком комиссия была начислена один раз, согласно тарифному плану по карте.- На данный момент на финансовом рынке, в соответствии с установленной ЦБ РФ ставкой рефинансирования, идет тенденция по уменьшению процентов, как по кредитным продуктам, так и по вкладам и дебетовым продуктам. Тем не менее, мы всегда стараемся предоставить для наших Клиентов максимально выгодные условия по продуктам.- На текущий момент перевод накопленных бонусов на свою карту или оплата ими сотовой связи, коммунальных платежей через Интернет-Банк, Мобильный банк возможны от 3000 бонусов, при этом всегда сохраняется возможность заказать товар или сертификат в каталоге вознаграждений без ограничения по сумме. Накопить 3000 бонусов и более совершенно не сложно — для ускоренного накопления бонусов рекомендую участвовать в постоянных акциях, в том числе и тех, где регистрация не требуется, и получить до 15% от суммы операции в виде бонусов. — Что касается срока пополнения Вашего вклада «Русский стандарт – 20 лет!», то на момент его оформления внесение дополнительных взносов допускалось в течение 30 календарных дней, в Вашем случае, внесение допускалось до 11.09.2019.Надеюсь, что Вы измените свое решение относительно использования наших продуктов и приобретёте в лице Банка надёжного финансового партнёра. С уважением,Евгения

АО «Банк Русский Стандарт»

Я пенсионер, поэтому давно стал клиентом банка, т.к. в нашем регионе у этого банка ВСЕГДА самое лояльное к нам отношение, в плане удобства  депозитных продуктов, но только один офис на регион. Для проживающих не в самом Смоленске, а в других районах области, важно решить свои вопросы, а их немало, быстро, в день приезда. В банк попал только к обеду с соответствующим настроением, т.к. в другом банке не хотели выдавать деньги… Читать далее Добрый день!Благодарю за отзыв. Приятно, что посещение данного отделения оставило положительные эмоции. Мы гордимся тем, что в нашей команде работают такие высококвалифицированные и клиентоориентированные специалисты. Слова Вашей благодарности я непременно передам не только коллегам, но их руководству. Надеюсь, что и в дальнейшем отношение к Банку останется неизменным, а сотрудничество взаимовыгодным!С уважением,Евгения

АО «Банк Русский Стандарт»

В июне прошлого года,мы с мужем пришли в банк, узнать пролонгирован ли наш вклад,если нет, то оформить новый договор и доложить 40 тыс.руб. Вклад оказался пролонгированным,пополнение не предусмотрено.

Работник банка, Б-ва З.Н.,предложила инвестиционный вклад,  лучше в здравоохранение  от 17-24 % и выше,но на 3 года. Мы отказались.В результате очень долгих переговоров-уговоров,выяснилось что % по вкладу выплачиваются ежегодно… Читать далее

Спасибо за отзыв. Принимаем его без оценки, так как с даты ключевых событий на момент публикации прошло более 400 дней. Добрый день!Приношу Вам извинения за длительный срок рассмотрения. Позвольте пояснить, что при обращении клиента в офис Банка наши сотрудники действительно могут предложить выгодное комплексное предложение – Инвестиционное страхование жизни. При этом отмечу, что все договоры или услуги оформляются добровольно, перед подписанием договора у Клиента всегда есть возможность ознакомиться со всеми документами. Подпись Клиента свидетельствует о согласии Клиента со всеми пунктами договора, а также о его желании заключить такой договор.Поскольку Банк не является стороной по договорам инвестиционного страхования жизни, вопрос, связанный с возвратом средств находится вне компетенции Банка.С данным вопросом Вы можете обратиться в страховую компанию в АО «Русский Стандарт Страхование» по телефону 8-800-700-77-60 (бесплатный по России) ежедневно с 08:00 до 20:00 по московскому времени или воспользоваться Онлайн-чатом на сайте (//www.rsins.ru/) в режиме работы: с 09:00 до 18:00 по московскому времени в будние дни. С уважением,Евгения

АО «Банк Русский Стандарт»

Спамят телефонными звонками с предложением своих услуг Не был клиентом банка Русский стандарт, согласия на передачу банку своих персональных данных не давал.1.09.2019 в 10:10 МСК позвонил робот с номера +7 (495)*****10 с предложением от банка Русский стандарт. Нажал кнопку перевода на оператора и попросил оператора исключить меня из базы обзвона.

30.09.2019 в 11:59 МСК снова позвонил робот с того же номера с предложением от банка Русский стандарт. Нажал кнопку перевода на оператора и… Читать далее

Спасибо за отзыв. Оценку не засчитываем, так как автор не предоставил дополнительную информацию по запросу банка. Здравствуйте!В связи с отсутствием отклика с запрошенной информацией вопрос считаю закрытым.С уважением,Евгения

АО «Банк Русский Стандарт»

Многое время, пользовалась сбербанком. Знакомые посоветовали  Банк русский стандарт. Я не верила, боялась обращаться туда. Так как у всех разные мнения насчёт этого банка. Я решилась и пошла туда.   Меня очень хорошо приняли и обслужили.  Мой менеджер, сразу показался очень грамотным и хорошим человеком, который мне очень помог  Хотелось выразить огромную благодарность  Д-вой Мэри за её труд и хорошее оказание услуг… Читать далее Отзыв не прошел внутреннюю проверку, оценку не засчитываем. Добрый день!Благодарю Вас, что уделили время и оставили отзыв. Рада, что от обслуживания и полученной консультации у Вас остались приятные впечатления.Ваши теплые слова с удовольствие передам коллеге и ее руководителю.Надеюсь, дальнейшее сотрудничество с Банком принесет Вам такие же положительные эмоции.С уважением,Евгения

АО «Банк Русский Стандарт»

Источник: //www.banki.ru/services/responses/bank/rsb/product/deposits/

Страх и инвестиции – Публикации — Рынки – Finversia (Финверсия)

Исж в русском стандарте

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) последние полтора года переживало стремительный рост.

Падение ставок по депозитам и неопределенность с пенсионными накоплениями заставило многих искать на финансовом рынке инструменты, которые теоретически смогли бы обеспечить доходность выше банковских вкладов, и минимальные риски для вложений. ИСЖ показалось продуктом, отвечающим этим требованиям. Пусть не очень удобным и гибким, но простым и перспективным.

Договор инвестиционного страхования заключается на срок от 3 лет, чаще всего на 5 лет. Страхователь может внести всю сумму сразу или выплачивать ее в виде взносов с определенной договором периодичностью. «В программах инвестиционного страхования жизни сумма денежных средств, вложенных клиентом, делится на два фонда: гарантийный и инвестиционный.

Цель гарантийного фонда – обеспечить возврат внесенного капитала при любой ситуации на фондовом рынке. Инвестиционный фонд обеспечивает доходность продукту, исходя из динамики выбранного базового актива.

Это инвестиционное решение имеет «страховую оболочку», что наделяет его рядом выгодных преимуществ, недоступных для других инвестиционных инструментов» — пояснил Аскер Еникеев, зампредправления «Росгосстрах Банка».

В отличие от другого инвестиционного продукта – Индивидуального инвестиционного счета (ИИС), в договоре ИСЖ не предусматривается активного участия клиента в процессе. Он лишь может выбрать стратегию инвестиций.

Например, инвестиции в IT технологии, драгметаллы, нефть или медицину. То есть, ИСЖ не требует от клиента определенного уровня финансовой грамотности, как ИИС. Вообще, ИСЖ частенько сравнивают с ИИС, находя свои минусы и плюсы у обоих продуктов.

Но, конечно, нужно признать, что ИСЖ на данный момент более популярно.

С 1 января 2015 года по взносам ИСЖ можно получить налоговый вычет – 13%. Данные льготы распространяются только на договоры сроком от 5-ти лет

Сергей Егоров, руководитель управления инвестиционных продуктов «Сбербанк страхование жизни» выделяет следующие преимущества ИСЖ по сравнению с ИИС. Во-первых, возможность включить в договор безусловную гарантию защиты вложений и, как следствие, фиксировать для клиента параметры будущих выплат, тогда как в ИИС риск падения рынка остается на клиенте.

Во-вторых, более широкий перечень активов: так, в ИСЖ преимущественно представлены стратегии инвестирования на международных рынках, тогда как инструменты ИИС в основном локализованы на российском рынке.

В-третьих, наличие сразу двух типов налоговых льгот одновременно: налоговый вычет (максимальная сумма – 120 тысяч рублей) и налоговая льгота на доход в части НДФЛ (снижение на ставку рефинансирования при выплате в конце срока и полное отсутствие НДФЛ при выплате по страховому случаю). В-четвертых, сумма взноса в ИСЖ не ограничена, тогда как в ИИС это 400 тысяч рублей.

И наконец, наличие страховой и юридической защиты, а также адресная передача накоплений выгодоприобретателям. «С другой стороны, ИИС более гибкий продукт: в рамках ИИС доступна возможность изменения структуры всего портфеля, тогда как в ИСЖ смена инвестиционной стратегии применяется только к «рисковой» части инвестиций.

К тому же, в рамках ИИС клиент может выйти (с потерей налоговых льгот) из бумаг по текущим ценам рынка, тогда как в ИСЖ гарантированная выкупная сумма может быть ниже. Помимо этого, ИИС предоставляет один из двух видов налоговых льгот на выбор клиента в потенциально большем объеме в сумме, чем по ИСЖ», — объясняет эксперт.

Для крупных счетов ИСЖ интересней налоговые льготы на инвестиционную прибыль, чем на взносы

Немного с другой стороны представил инвестиционное страхование Евгений Лапин, первый заместитель председателя правления банка Русский Стандарт: «Мы рассматриваем ИСЖ как своеобразную альтернативу классическим депозитам.

В целом, такие страховые полисы напоминают структурные ноты – продукты с полной или частичной защитой капитала, которые ранее были доступны лишь состоятельным клиентам. Сегодня они доступны всем клиентам, готовым инвестировать. Доход может достигать 15-20% годовых, что выше депозитов.

Есть и еще преимущества — возврат капитала гарантирован, есть налоговые льготы. С 1 января 2015 года по взносам можно получить налоговый вычет – 13%. Данные льготы распространяются только на договоры сроком от 5-ти лет.

Налоговый кодекс указывает предельную суммарную величину страховых взносов по договорам страхования жизни для определения налогового вычета, число договоров страхования значения не имеет. Налоговые льготы по страховым выплатам никак не зависят от числа договоров страхования жизни и сумм страховых выплат».

Выгодное дело

Конечно же, главными плюсами ИСЖ является наличие несгораемой суммы и возможности инвестировать средства в мировую экономику. Последнее особенно важно для тех клиентов, которые скептически относятся к внутреннему рынку.

«Продукты ИСЖ привлекают клиентов за счет уникального сочетания 100% гарантии сохранности вложенных средств, возможности получения дохода от вложений в интересные активы. Например, акции компаний Google или Apple.

А также за счет особых юридических характеристик продукта (например, правом адресно передавать средства назначенному выгодоприобретателю).

Такого сочетания гарантий сохранности, возможности инвестировать и юридических привилегий, нет ни в одном продукте на рынке, кроме продуктов ИСЖ» — отметил Александр Денисов, заместитель генерального директора «АльфаСтрахование-Жизнь».

Важнейший показатель, на который стоит обратить внимание при выборе инвестиционной стратегии — это так называемый «коэффициент участия»

Естественно, для получения ощутимого дохода желательно вкладывать сумму, значительно превышающую ту, с которой клиент может получить налоговый вычет (120 тыс. руб. на 5 лет). Для крупных счетов ИСЖ интересней налоговые льготы на инвестиционную прибыль, а вычет идет, как дополнительный приятный бонус. Конечно, чем меньше сумма, тем больше выгода от получения налогового вычета.

Существует достаточно спорное мнение, что для вложений от 120 до 400 тыс.руб. лучше открывать ИИС, поскольку он дает право на получения дохода в виде 13% налогового вычета.

А все, что находится за пределами этих цифр, как в меньшую, так и в большую сторону, надежней вкладывать в ИСЖ, гарантирующее возврат капитала и позволяющее получить инвестиционный доход за счет вложений в проверенные активы.

Отдельно стоит остановиться на инвестиционных стратегиях. Как уже говорилось, клиентам предлагается на выбор несколько вариантов инвестиционной политики. Важнейший показатель, на который стоит обратить внимание при выборе стратегии — это так называемый «коэффициент участия».

Он показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Он может выражаться в долях, единицах или процентах. Чем выше коэффициент, тем выше доходность.

Важное отличие продуктов у различных компаний – процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование.

В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором – определяющей для расчета доходности по договору.

Страховые компании предлагают и опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Само собой, количество этих операций ограниченно. Как правило, стратегию инвестирования можно поменять 1 раз в год.

И если пользователь ИСЖ ставит перед собой цель получить максимальную выгоду, необходимо внимательно отслеживать рынки.

Если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата или в избранном для инвестиций сегменте экономики намечается спад, стоит сменить направление инвестирования.

Существенным недостатком ИСЖ можно назвать отсутствие гарантийного фонда, аналога АСВ, который смог бы обеспечить страхователю выплаты в результате отзыва лицензии или банкротства страховой компании

Несомненно, лучше отдавать предпочтения тем страховщикам, у которых есть возможность создания на сайте личного кабинета. Во-первых, это позволит вам контролировать свои инвестиции и своевременно реагировать на колебания рынка. Во-вторых, обеспечит возможность внесения изменений в договор (увеличение суммы, смена стратегии) без обращения в офис страховщика.

Отдельно надо сказать о возможности использовать ИСЖ в качестве пенсионных накоплений. «Страхование жизни (ИСЖ в частности) является и пенсионным инструментом.

В настоящее время уже успешно функционируют продукты страхования жизни, направленные на обеспечение клиента рентным доходом в период заслуженного отдыха.

В числе преимуществ ИСЖ в данном случае можно отметить, во-первых, возможность в момент заключения договора зафиксировать размер и периодичность будущих выплат. Во-вторых, чтоначало выплат не привязано к пенсионному возрасту.

В-третьих, в программу можно добавлять широкий перечень страховых рисков, которые, к примеру, могут позволить гарантированно начать получать пенсию в случае наступления инвалидности или тяжелых заболеваний. И еще одно, о чем нужно упомянуть, программа может быть представлена в разных валютах», — рассказывает Сергей Егоров.

Неприятные нюансы

Однако, как всегда, без ложки дегтя, и не одной, в этой бочке меда не обойтись. При всех плюсах ИСЖ страховые компании ставят своих клиентов в достаточно жесткие условия.

В первую очередь, нужно сказать о невозможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. В случае досрочного расторжения договора клиент получает лишь выкупную сумму.

Причем, в зависимости от способа внесения средств (единовременно или частями), срока страхования и даты расторжения договора, эта сумма может колебаться от 0-90% суммы страхового взноса.

Во-вторых, существенным недостатком ИСЖ можно назвать отсутствие гарантийного фонда, аналога АСВ, который смог бы обеспечить страхователю выплаты в результате отзыва лицензии или банкротства страховой компании. То есть, клиент сможет вернуть свои деньги, только включившись в общий реестр кредиторов.

Еще одним неприятным моментом, как ни странно, является, собственно, страховая составляющая этого продукта.

Назвать ее ощутимой нельзя, поскольку при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату страхового события.

И только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную страховую сумму.

Ну и конечно, самый главный минус инвестиционного страхования, это отсутствие гарантий получения дохода. При негативном развитии событий клиент по окончании срока действия договора получит только оговоренную в нем выплату. Все остальные обещания прибылей от инвестиций, так и останутся обещаниями.

Источник: //www.finversia.ru/publication/markets/strakh-i-investitsii-11560

Гражданская позиция
Добавить комментарий