Рассчитать страховую премию по договору страхования

Расчет стоимости полиса ДМС — как посчитать стоимость добровольного медицинского страхования

Рассчитать страховую премию по договору страхования

Радует тенденция повышения заботы о собственном здоровье, многие покупают полисы ДМС , так как в случае обращения к врачам, застрахованный человек получает комплексную, своевременную заботу, Однако все еще многие считают полис дорогим удовольствием и воздерживаются от покупки полиса. эксперты Кредиты.ру предлагают для тех, кто все еще осторожничает, раскрыть основные составляющие стоимости полиса и на что можно рассчитывать в рамках страховой суммы. Почему выгодно покупать полис ДМС, а не рассчитывать на ОМС.

Что дает полис ДМС

В ряде статей уже были описаны преимущества полиса ДМС, но мы остановимся на самых значимых: Полис ДМС это уверенность в завтрашнем дне, это гарантия, что при росте платных медицинских услуг в течение действия вашего полиса,  по заключенному договору ДМС вы получите все услуги в полном объеме без доплат.

Вы гарантировано получаете медицинскую защиту на выбранный тип медицинских услуг в пределах страховой суммы, которая более чем в 100 раз превышает стоимость полиса. Если полис вам обойдется в течение года в 30 000 рублей, то вы сможете получить медицинских услуг на сумму более 700 000 рублей.

 Так как по полису вы будете обеспечены всеми медицинскими услугами предусмотренными страховым полисом в полном объеме начиная с диагностирования заболевания и заканчивая лечением.

Медицинские услуги по полису вы будете получать в лучших мед.заведениях, так как страховые общества заботятся о своем имидже и не рискуют отдавать своих клиентов в непроверенные клиники. Качество и количество медицинских услуг их своевременное выполнение и необходимость контролируется страховым обществом.

Организацией медицинской помощи теперь занимается страховая компания, вы и ваши близкие будете избавлены от многих трудностей в решении тех или иных вопросов, связанных с медицинским обслуживанием.

Все вопросы связанные с получением услуг вы можете обсуждать со своим личным страховым менеджером и личным врачом-куратором.

Как рассчитывается стоимость полиса

Страховой полис это прежде всего товар и он имеет стоимость и эта стоимость имеет свою расчетную формулу. Ну, может чуть сложнее в силу своей специфики.

Как уже отмечалось нами ранее, стоимость полиса ДМС зависит от: Выбранной программы страхования Возраста, пола, здоровья.

наличия вредных привычек Уровня и престижности медучреждений предложенных в страховом полисе Срок страхового полиса Надежности страховой компании Редкая страховая компания возьмется страховать лиц старше 70 лет.

Будущему клиенту предлагают заполнить так называемую декларацию здоровья, где указаны все пункты влияющие на стоимость страхового полиса.

По результатам анализа анкеты «декларации здоровья» каждому ответу присваивается коэффициент и  в зависимости от вашего состояния здоровья  применяют специальные повышающие коэффициенты от 1,1 до 3. Так полис ДМС для лиц со средним здоровьем от 18 до 50 лет повышающий коэффициент обычно составляет 1,2. Для лиц старшего возраста повышающий коэффициент на полис с набором аналогичных услуг будет от 2 до 3.

Формула расчета страховых услуг

Цена страховой услуги выражена в совокупности страховых тарифных ставок, в которых отражены страховые риски, расходы страховщика, денежное выражение обязательств по заключенному договору страхования.

Тарифная брутто ставка или страховой тариф — это  ставка для расчета страховой премии и страховой суммы.

Тарифная нетто ставка — это ставка определяющая сумму покрытия по страховому ущербу Основная часть тарифной ставки – нетто-ставка, которая выражает непосредственно цену страхового риска, обеспечивает покрытие ущерба.

Расчет страховой премии производят следующим образом:

Тб*Тн/F = страховая премия где Тб-с – тарифная брутто-ставка; Тн-с – тарифная нетто-ставка; f – доля нагрузки в брутто-ставке. Например если страховой тариф определен в 2% при страховой сумме в 300 000 рублей, то страховая премия (базовая стоимость страхового полиса) будет 6000 рублей

Как определить тарифную нетто ставку

Расчет нетто ставки производят по методике определения рисковой надбавки и вероятности наступления страхового случая.

Тн = Т о + Т р , где То — основная часть нетто ставки Тр— рисковая надбавка То=Sv* Q, где Q коэффициент вероятности наступления страхового случая Sv — среднее страховое возмещение На практике для определения вероятности наступления страхового случая для полисов ДМС  рекомендовано использовать коэффициент 0,3. Расчет рисковой надбавки определяют по каждому риску в отдельности и как правило он зависит от длительности договора, к какой возрастной группе относится клиент и т.д. В некоторых случаях расчет рисковой надбавки определяется экспертно в % от основной ставки. Кроме повышающих коэффициентов страховые компании, часто предлагают скидки от 5% до 15 % и выше, например при оформлении более одной страховки.

Как выбрать страховую компанию по ДМС

Страховую компанию следует подбирать начиная с выбора клиники. Выбрав клинику, следует уточнить в ней с какими страховыми компаниями она работает. Это особенно важно, когда вы собираетесь покупать специальный ДМС полис, например по беременности и родам.

Уточнить рейтинг, платежеспособность и финансовую устойчивость страховой компании — вы можете это сделать используя интернет — есть специализированные рейтинги — посмотрите в каких видах страхования эта компания занимает приоритетные позиции.

Чем  больше видов страхования компании находится в портфеле компании, чем разнообразнее предлагаемые услуги, значит более сбалансирована и тем более устойчива эта компании будет на рынке.

На что обратить внимание при подписании договора

Мы неоднократно советовали, что любой договор, и договор на предоставление страховых услуг в том числе, нужно внимательно прочитать и если вам не ясны некоторые пункты договора своевременно задать вопросы страховому агенту.

На что особенно нужно обратить внимание:

  • Ограничения по количеству —  количество услуг, визитов на дом персонала, курсов терапии и массажа и других процедур, проведения анализов. вызовов скорой, звонков в день врачу, и т.д. Какая существует доплата за дополнительное количество, если вам не достаточно стандартно предложенных.
  • Ограничения по времени —  действие полиса, время предоставления услуг специалистом в день, месяц и пр. Сколько стоит круглосуточное общение без ограничения по времени (обычно важно при заказе детских ДМС).
  • Исключения — внимательно и еще раз очень внимательно прочтите список не входящих в ДМС услуг ( то на что вы не можете рассчитывать). Уточните можете ли вы расширить страховую программу и в как это можно сделать и в какие сроки и сколько нужно будет доплатить.
  • Обеспечение — входит ли в страховой полис обеспечение лекарствами и необходимыми материалами для лечения, в каком объеме, есть ли возможность расширить действие полиса в каком объеме и как это сделать.  Какие клиники будут вам доступны, удобно ли для вас они расположены — рассмотрите все возможные случаи, особенно есть вы покупается полис на ребенка или человеку в возрасте. Есть ли возможность доплаты за обследование на дому. Возможно ваш работодатель также заинтересован в покупке полисов ДМС для сотрудников, в этом случае стоимость полиса станет гораздо дешевле.

Источник: https://credits.ru/publications/222254/kak-rasschityvaetsya-stoimost-polisa-dobrovolnogo-medicinskogo-strahovaniya/

4.6. Расчет страховой премии и возмещения по простому договору страхования от перерывов в производстве

Рассчитать страховую премию по договору страхования

Договор страхования от перерывов в производстве заключается дополнительно к страхованию имущества предприятия. Он может включать риски огня, кражи со взломом и грабежа, урагана и аварий водопроводящих систем.

В качестве страховой суммы по договору страхования от перерывов в производстве используется оговоренная страховая сумма по имущественному страхованию для производственного оборудования и запасов. Поэтому премия по договору страхования от перерывов в производстве рассчитывается как надбавка к соответствующей премии по договору страхования имущества.

Надбавки за страхование от перерывов в производстве в процентах от соответствующей части страховой премии устанавливаются:

огонь — 100 % страховой премии по огню,

аварии водопроводящих систем — 30 % страховой премии по аварии

ураган — 25 % страховой премии по рискам бури и урагана

кража со взломом — 20 % страховой премии по риску кражи.

Надбавки по страхованию от перерывов в производстве должны рассчитываться на основании базовых тарифов, включая надбавки за особые рисковые обстоятельства и применение оговорок. При страховании риска кражи со взломом следует также учитывать риск вандализма.

В заявлении на страхование с приложением паушальной декларации особо указывается страхование от перерывов в производстве.

По договору застрахованы:

  • прибыль от продажи произведенной или реализуемой продукции, а также,
  • прибыль от предоставления услуг и
  • затраты.

При наступлении страхового случая возмещаются упущенная прибыль и (продолжающиеся) расходы.

Неполное страхование возникает, если страховая сумма по страхованию от перерывов в производстве ниже, чем страховая стоимость по имущественному страхованию.

Пример:

Страхователь заключает для своего магазина одежды комплексный договор страхования оборудования и запасов от рисков пожара, кражи со взломом, урагана и водопроводных аварий на основе паушальной декларации. Страховая сумма составляет 600 000,00 евро.

Страховые рискиСтраховой тариф, %0Надбавки к премии за страхование от перерывов в производстве, %Прочие надбавки и скидки
Огонь1,2100
Водопроводные аварии0,7300,4 %о — надбавка за страхование спринклерных установок
Ураган0,225
Кража со взломом4,62020 % — надбавка за страхование от вандализма 10 % — скидка за установку охранной сигнализации, признанную Союзом страховщиков

При страховании по первому риску также застрахованыбез дополнительной платы:

  • расходы на расчистку, тушение пожара, перемещение и защитные мероприятия — в размере до 10 % страховой суммы, максимально 10 000,00 евро;
  • документы, планы, деловые бумаги, прочие носители информации — в объеме до 20 % страховой суммы, максимум 20 000,00 евро.

А. Рассчитайте годовую премию, включая налог на страховые операции.

Б. Пожар уничтожил товары стоимостью 190 000,00 евро (оста точная стоимость 8000,00 евро) и оборудование на 76 000,00 евро. Кроме того, уничтожены деловые книги и другие носители информации восстановительной стоимостью 5400,00 евро. Расходы по расчистке, перемещению и защитным мероприятиям составили 11 000,00 евро.

Рассчитайте сумму страхового возмещения, если страховая стоимость составляет 800 000,00 евро.

В. Магазин остается закрытым в течение 6 месяцев по причине ремонта и отсутствия товаров. Упущенная прибыль и постоянные затраты составили за это время 98 000,00 евро.

Рассчитайте сумму возмещения по страхованию от перерывов в производстве.

Решение:

а) Расчет годовой премии.

При страховой сумме в 600 000,00 евро страховая премия по отдельным рискам составляет:

(в евро)

ОгоньАварии водопроводящих системБуря, ураган
Базовый тариф по имущественному страхованию720660120
Надбавка за страхование от перерывов в производстве72019830
Страховая премия по страхованию от перерывов в производствеl 440,00858150
Налог на операции страхования10 % 144,0012 % 103,0012 % 18,00
Годовая премия1 584,00961168

(в евро)

Кража
Базовый тариф по имущественному страхованию2 760,00
Надбавка за страхование от вандализма 20 %552
Итого3 312,00
Надбавка за страхование от перерывов в производстве 20 %662,4
Итого страховая премия по страхованию от перерывов в производстве3 974,40
Скидка 10 % (охранная сигнализация)397,4
Итого страховая премия3 577,00
Налог 12 %429
Годовая премия4 006,20

Ответ: годовая премия составит 6 719,20 евро.

6) Расчет суммы страхового возмещения по страхованию имущества:

Ответ: сумма страхового возмещения по страхованию имущества составит 208 900,00 евро.

в) Расчет суммы страхового возмещения по страхованию от перерывов в производстве.

98 000 х 600 000 / 800 000 = 73 500 евро

Ответ: сумма страхового возмещения по страхованию от перерыва в производстве составит 73 500,00 евро.

«Страховое дело», том 2 «Виды страхования»
© Германский союз страховщиков (GDV) 2004

< Предыдущая страница | Оглавление | Следующая страница >

Источник: http://www.znay.ru/guide/gdv/02-04-6.shtml

Последствия превышения страховой суммы над страховой стоимостью: изменение или недействительность договора?

Рассчитать страховую премию по договору страхования

В статье подвергается критике установленное ст. 951 ГК РФ правило о недействительности договора страхования в случае превышения страховой суммы над стоимостью.

По мнению авторов, признание договора недействительным допустимо только при обмане со стороны страхователя, но и этот случай покрывается правилом о недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана (ст. 179 ГК РФ), предусматривающим последствия, которые не приводят к неосновательному обогащению страховщика.

В свою очередь, правило о признании договора недействительным при отсутствии обмана в подобных случаях, по мнению авторов, является догматически неверным и влечет искажение связанных с ним норм.

Авторы предлагают de lege ferenda наделение сторон правом требовать изменения обязательства в части размера страховой выплаты в случае значительного превышения страховой суммы над страховой стоимостью.

Концепция страховой стоимости. Последствия превышения страховой суммы над страховой стоимостью, предусмотренные ГК РФ

Концепция страховой стоимости имеет значение для имущественного страхования и раскрывается законом как действительная стоимость имущества (п. 2 ст. 947 ГК РФ). В сущности, страховая стоимость – это денежная оценка страхового интереса.

В то же время в страховании действует компенсаторный принцип, который состоит в том, что страховая сумма как предел имущественной ответственности страховщика не должна превышать некую объективную стоимость вещи и в итоге приводить к обогащению страхователя.

Для заключения договора необходимо определение сторонами страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (п. 1 ст. 947 ГК РФ).

  Страховая сумма является одним из основных элементов страхового правоотношения как при имущественном, так и при личном страховании, однако имеет различное значение для них.

 В то время как при личном страховании страховая сумма уплачивается страховщиком независимо от суммы ущерба страхователя от наступившего события, при имущественном страховании страховая сумма играет только роль предела, выше которого не должно подниматься реально выплачиваемое страховое вознаграждение.

По этому принципу европейское законодательство делит страхование на страхование убытков и страхование сумм (Schaden – und Summenversicherung). Однако оно не совпадает полностью с имущественным и личным страхованием.

Таким образом, страховая стоимость – это внутренний ограничитель страховой суммы в имущественном страховании, продиктованный компенсационным принципом.

«При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая» (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

Для договоров личного страхования и страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению без каких-либо ограничений (п. 3 ст. 947 ГК РФ), то есть без определения страховой стоимости.

Отмеченное различие в определении страховой суммы связано с возможностью произвести точную оценку страхуемого риска на этапе заключения договора страхования.

При заключении договора личного страхования или страхования гражданской ответственности можно учесть лишь вероятность наступления страхового случая, но не заранее оценить реальные финансовые потери.

Это подтверждает то, что личное страхование и страхование ответственности базируется на ином принципе: принципе полноты возмещения и неограниченной личной ответственности делинквента. Так, страховое возмещение потерпевшему от автомобильной аварии не поддается определению ex ante, а рассчитывается с учетом реально понесенных медицинских расходов.

В этой связи сомнительна сама возможность определения страховой стоимости для договоров страхования предпринимательского риска.

Равно как и для личного страхования и страхования ответственности с точностью определить размер ожидаемых убытков от предпринимательской деятельности на этапе заключения договора страхования практически невозможно, поскольку не существует какого-либо универсального способа их подсчета.

В этом смысле оценка предпринимательского риска сопряжена с теми же трудностями, по причине которых категория страховой стоимости не используется в личном страховании и страховании гражданской ответственности.

Равно как сложно спрогнозировать точный размер ущерба от причинения вреда жизни и здоровью, так же проблематично и оценить убытки в предпринимательской деятельности, которые могут быть связаны с нарушением обязательства контрагентом, спонтанным изменением конъюнктуры рынка, неполучением ожидаемой прибыли и т.д.

Любая согласованная сторонами стоимость предполагаемых убытков в предпринимательской деятельности будет являться весьма условной.

Между тем императивный способ определения страховой стоимости для договоров страхования предпринимательского риска может оказывать влияние на возможность его оспаривания (ст. 951 ГК РФ).

По этим причинам, по мнению авторов, императивное ограничение страховой суммы страховой стоимостью при страховании предпринимательского риска не является эффективным. Напротив, предусмотренная законом возможность сторонам договора устанавливать страховую сумму по этому виду страхования по своему усмотрению, отвечала бы интересам участников оборота.

Источник: https://privlaw-journal.com/posledstviya-prevysheniya-straxovoj-summy-nad-straxovoj-stoimostyu-izmenenie-ili-nedejstvitelnost-dogovora/

Как рассчитать брутто-премию в страховании

Рассчитать страховую премию по договору страхования

Определение 1

Брутто-премия – это определенная условиями договора страхования сумма денежных средств, которую обязан уплатить страхователь страховой компании за определенный период времени.

В структуре брутто-премии выделяют нетто-премию и нагрузку.

Нетто-премия необходима для выполнения обязательств страховой компании по договорам страхования. Может состоять из следующих элементов:

  • рисковой премии, предназначенной для покрытия ущерба при наступлении страхового случая;
  • рисковой надбавки, необходимой для возмещения повышенного ущерба в случае возможного увеличения вероятности наступления рискового события;
  • сберегательного взноса, используемого только в страховании жизни и предназначенного для накопления определенной суммы денежных средств в течение срока действия договора с последующей выплатой.

Рисковая премия присутствует всегда в составе нетто-премии и предназначена для формирования страхового резервного фонда, а рисковая надбавка учитывается при расчете нетто-премии по усмотрению страховой компании и идет на формирование запасного фонда.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Нагрузка, входящая в структуру брутто-премии, представляет собой затраты страховой компании на осуществление своей деятельности и ее прибыль.

Затраты включают в себя традиционные издержки, характерные для любого предприятия (заработная плата, аренда, командировочные расходы, коммунальные платежи и т.д.

) и специфические издержки, которые применимы только к страховой отрасли (выплата комиссионных вознаграждений страховым агентам и брокерам, осуществление предупредительных мероприятий, проведение экспертиз с целью определения размера ущерба и т.д.).

Замечание 1

В зависимости от вида страхования, а также затрат страховой компании на осуществление своей деятельности, соотношение нетто-премии и нагрузки могут быть различными. Чаще всего в общей величине брутто-премии 70-80% составляет нетто-премия, остальное – нагрузка.

В общем случае брутто-ставку $Тб$ равна:

$Тб = Тн / (100 — Н) • 100$, где:

$Тн$ – нетто-ставка,

$Н$ – нагрузка, определенная в процентах от брутто-ставки.

Если нагрузка определена в рублях, то брутто-ставка равна:

$Тб = Тн + Н$

При расчете брутто-премии наиболее важное значение имеет определение оптимального размера нетто-премии, т.к. от этого зависит последующая платежеспособность и финансовая устойчивость страховщика. Поэтому ее расчету уделяют повышенное внимание.

Расчет нетто-ставки по рисковым видам страхования

Определение 2

Нетто-ставка – это показатель, равный величине нетто-премии, рассчитанной на одну единицу (обычно 100 рублей) страховой суммы.

Методика расчета нетто-ставки по рисковым видам страхования подразумевает наличие достаточного объема статистических данных, необходимых для осуществления точных расчетов, прогнозируется заключение большого количество договоров (на один и тот же срок), а также предполагается отсутствие событий, которые могут повлечь за собой выплаты сразу по нескольким страховым случаям.

В соответствии с методикой формула для вычисления нетто-ставки $Тн$ имеет вид:

$Тн = То + Тр$, где:

$То$ – рисковая премия (часть) нетто-ставки,

$Тр$ – рисковая надбавка.

Рисковая премия рассчитывается следующим образом:

$То = Q • Sb ⁄ S • 100$, где:

$Q$ – вероятность, с которой возможно наступление страхового события,

$Sb$ – средний размер страховой выплаты,

$S$ – средний размер страховой суммы.

$Q = M ⁄ N$, где:

$M$ – количество произошедших страховых событий,

$N$ – количество заключенных за определенный период времени договоров.

Средний размер страховой выплаты равен отношению суммы выплат по всем договорам к количеству договоров:

$Sb = (∑Sbi ) ⁄ M$

Средний размер страховой суммы равен отношению суммарной величине страховых сумм по всем договорам к количеству этих договоров:

$S = (∑Si ) ⁄ N$

Рисковая надбавка $Тр$ равна:

$Тр = То • α(γ) • √ ((1 – Q + (Rb ⁄ Sb )2) / (N • Q))$, где:

$Rb$ – среднеквадратичное отклонение средней страховой выплаты,

$α(γ)$ – коэффициент, который зависит от выбранной страховой компанией вероятности γ того, что взносов хватит для покрытия ущерба. Значение берется из таблицы:

Рисунок 1. Значения коэффициентов. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Расчет нетто-ставки по страхованию жизни

К основным факторам, влияющим на размер нетто-ставки при страховании жизни, можно отнести:

  • возраст и пол страхуемого лица;
  • срок действия договора и порядок уплаты взносов;
  • прогнозируемая доходность средств, поступивших в страховой резервный фонд страхования жизни, в случае их инвестирования.

Расчет нетто-ставки основан на данных таблиц о смертности населения определенного возраста и средней продолжительности жизни.

Для начала рассчитываются необходимые показатели

Вероятность наступления смерти в заданный год жизни $Qx$ вычисляется по формуле:

$Qx = Bx ⁄ Lx$, где:

$Bx$ – количество человек, которое умирает в период от $x$ до $x + 1$ лет,

$Lx$ – общее количество человек, доживших до х лет;

Вероятность, с которой человек доживет до заданного возраста, $Px$ равна:

$Px = L(x+1) ⁄ Lx$, или:

$Px = 1 – Qx$

С учетом того, что договоры по данному виду страхования имеют длительный период действия, а средства, поступающие от страхователя, могут использоваться страховой компанией для инвестирования с целью получения дополнительного дохода, для корректировки итоговой нетто-ставки используют множитель $Vn$ равный:

$V_n = 1 ⁄ (1+i)_n$, где:

$i$ – норма доходности от инвестирования,

$n$ – количество лет, на которое вкладываются средства.

В итоге размер нетто-премии ${Ex}_n$ на дожитие будет равен:

${Ex}_n = (L(x+n) • V_n) / Lx • S$, где:

$L(x+n)$ – количество человек, доживших до завершения срока, на который заключен договор,

$n$ – срок, на который заключен договор,

$S$ – величина страховой суммы.

Нетто-ставка на возможность смерти ${Az}_n$ равна:

${Az}_n = (Bx ∙ V + B(x+1) ∙ V_2 + ⋯ +B (x+n-1) ∙ V_n) / Lx ∙ 100$, где:

$Bx, B(х+1)…B(x+n-1)$ – количество человек, умирающих в период с $х$ лет до $х+1$, рассчитанное по каждому году срока действия договора.

При заключении договора комбинированного страхования и на дожитие, и на возможность смерти нетто-ставка будет равна:

$Тн = {Ex}_n + {Az}_n$

Такой метода расчета нетто-ставки применим при условии, что вся сумма страхового платежа вносится сразу за весть период страхования. Если же страхователь желает разделить сумму взноса на несколько частей, равное количеству лет страхования, то размер ежегодного платежа $Px$ будет равен:

$Р_x = {Ed}_x / α_x$, где:

${Ed}_x$ – размер рассчитанного единовременного платежа,

$α_х$ – коэффициент рассрочки, который представляет собой стоимость платежей в размере одной денежной единицы. Фактически данный показатель по величие близок к значению количества лет, на которые заключается договор, но получается чуть ниже него.

В итоге величина ежегодных платежей превышает значение, равное простому делению единовременного взноса на количество лет страхования.

В этом случае страховщик возмещает потери, которые он несет от невозможности инвестировать всю сумму сразу и получить от этого доход.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/kak_rasschitat_brutto-premiyu_v_strahovanii/

Что такое страховая премия ОСАГО и насколько она велика

Рассчитать страховую премию по договору страхования
Время чтения: 5 минут

Стандартный договор страхования автоответственности заключается сроком на один год. Страховая премия по ОСАГО, уплачиваемая автовладельцем, является необходимым условием вступления в силу этого документа. В ряде случаев договор может быть расторгнут досрочно, при этом страхователю возвращается часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

Понятие страховой премии

В Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» употребляется много специальных терминов, в значении которых не все разбираются в должной мере. Так, многие не знают, что значит страховая премия в ОСАГО.

Несмотря на то, что само слово «премия» намекает на какие-то финансовые поступления, выгоду оно несет не страхователю, а страховщику.

Под страховой премией законом подразумевается сумма, которую лицо, страхующее свою автогражданскую ответственность, должно уплатить страховщику на основе условий заключенного между ними договора.

Задумываясь о том, что же такое страховая премия ОСАГО и насколько она велика, помните, что размер этой суммы определяет страховая организация, а у страхователя есть право соглашаться с предложенными условиями или искать более подходящие, обратившись в другую компанию.

Расчет страховой премии

Стоимость ОСАГО определяется как произведение базовой тарифной ставки и различных поправочных коэффициентов. Зная тарифы, установленные Банком России, можно самостоятельно рассчитать страховую премию, воспользовавшись онлайн-калькулятором.

Этот сервис размещен на сайтах многих страховых компаний. Страхователю достаточно ввести в калькулятор свои личные данные и сведения о транспортном средстве.

Для того чтобы корректно рассчитать стоимость полиса «автогражданки», необходимо внести следующие данные:

  • тип ТС (указан в ПТС и свидетельстве о регистрации);
  • мощность двигателя в л.с. (ищите в тех же документах);
  • регистрация собственника ТС (по гражданскому паспорту);
  • возраст всех водителей, допущенных к управлению ТС (водительские удостоверения);
  • водительский стаж (там же);
  • коэффициент бонус-малус или класс водителя.

Расчет страховой премии по ОСАГО в 2019 году автоматически производится с использованием коэффициентов, действующих с октября 2014 г., и поправок 2015 и 2019 гг. Не удивляйтесь тому, что цена полиса может существенно отличаться у разных страховых компаний. Они имеют право выбирать размер базовых тарифов в пределах установленного коридора.

Естественно, большинство страховщиков берут за основу максимальный тариф. В текущем году (с 9.01.209) для частников-владельцев легковых авто он составляет 4942 руб. Но могут взять и меньший, но не менее минимального значения 2746 руб. Все интерактивные калькуляторы должны постоянно обновляться.

Это значит, что в них должны быть введены новые базовые ставки и территориальные коэффициенты.

Онлайн-сервис дает возможность точно определить КБМ водителя. По умолчанию его принимают равным 1 (для класса 3). Однако некоторые водители могут рассчитывать на скидку по ОСАГО или, наоборот, класс будет понижен из-за имевших место страховых случаев.

Варианты уплаты страховой премии

При заключении договора клиент имеет право требовать у страховщика предоставить ему письменный расчет подлежащей уплате страховой премии. Получив соответствующее заявление на расчет страховой премии ОСАГО, страховая компания обязана в трехдневный срок подготовить запрашиваемые сведения.

Имейте в виду, что вносить оплату на счет СК следует только после заключения договора, так как в платежном поручении необходимо указывать его номер и дату оформления. Если внести требуемую сумму страховой премии до заключения договора, она может попросту потеряться.

Датой уплаты страховой премии считается день поступления необходимой суммы на счет компании или в кассу страховщика. При оплате наличными страховой полис должен быть выдан застрахованному лицу в течение дня поступления средств, а при уплате страховой премии в безналичной форме – не позже рабочего дня, следующего за этой датой.

Возврат стоимости страховки

Несмотря на то, что «автогражданку» оформляют на год, это не значит, что договор заранее расторгнуть нельзя. Наиболее распространенными причинами преждевременного «автоматического» расторжения договоров считаются:

  • ликвидация страховой организации и отзыв лицензии;
  • ликвидация юрлица-страхователя;
  • смена собственника ТС;
  • смерть страхователя;
  • разрушение ТС в результате аварии без возможности восстановления;
  • угон авто.

При возникновении одной из названных ситуаций производится пересчет неиспользованных дней страхового покрытия.

Возврат страховой премии по ОСАГО при расторжении договора осуществляется разными способами: наличными, на банковский счет физлица или расчетный счет организации.

В случае смерти страхователя деньги будут выплачены его наследнику в установленные законом сроки вступления в наследство.

Датой автоматического расторжения страхового договора считается день наступления события, которое его вызвало, при условии предоставления подтверждающих документов.

Следует учитывать, что страховой договор может быть расторгнут по инициативе страховщика при выявлении недостоверной или неполной информации, предоставленной клиентом при оформлении документа. В этом случае возвращения части страховой премии не предусмотрено.

На какую сумму при возврате премии можно рассчитывать

Страхователи, естественно, интересуются тем, как производится расчет возврата страховой премии по ОСАГО. Общепринятой практикой при досрочном автоматическом расторжении договора является удержание страховой компанией в свою пользу 23 % от подлежащей выплате части страховой премии – за ведение дел.

Однако это правило не распространяется на случаи ликвидации юридических лиц, оформивших страховку ОСАГО. Вообще, правомерность удержания этих 23% страховыми организациями – вопрос спорный, поскольку нигде в законах не оговаривается норма удержания в процентах.

При желании страхователь может направить СК досудебную претензию или обратиться в суд и попробовать вернуть эти деньги.

При продаже автомобиля отсчет дней, за которые будет возвращена часть страховой премии, начинается не с даты оформления договора купли-продажи, а с даты подачи страхователем заявления с просьбой расторгнуть страховой договор. Так, если ТС было продано в мае, а заявление в страховую компанию поступило только в августе, то деньги за два месяца вернуть не получится.

После вычета 23% страховщик определяет коэффициент уменьшения суммы, исходя из количества дней использования страховки. Он представляет собой соотношение месяцев (дней) действия «автогражданки» к общему количеству месяцев (дней) в году.

Возврат страховой премии: сроки и условия

Страховщику отводится законом 14 дней на расчет суммы возврата, составление отчетности и оформление заявки на возврат страховой премии. Если она не будет выплачена в установленный срок, страхователь может требовать неустойку в размере 1% от причитающейся суммы за каждый день просрочки.

Страховые организации по понятным причинам часто неохотно идут на возврат полученных денег, стараясь уменьшить суммы выплат любым способом.

Распространенной практикой является отказ возвращать часть премии, если имели место выплаты по ОСАГО.

Страхователи должны знать, что это не более чем манипуляции страховых компаний, и денежные средства за неиспользованный период страхования должны возвращаться без учета выплат, произведенных по страховым случаям.

Ответственность за неуплату или просрочку страховой премии

Гражданским Кодексом РФ предусмотрено, что договор страхования вступает в силу в день оплаты страхователем страховой премии или ее части, если иное не оговорено условиями страхования.

Своевременная выплата этой суммы является обязанностью страхователя. Неуплата страховой премии ущемляет интересы СК, которая не получает материального вознаграждения за предоставляемые услуги.

Поэтому, если платеж не будет произведен, действие оформленного полиса может быть досрочно прекращено.

В зависимости от условий страхового соглашения, при неуплате или несвоевременной уплате автовладельцем страховой премии, страховая организация может получить право применять к нарушителю договора штрафные санкции или взыскать ее через суд.

Как оформить ОСАГО без увеличения премии за дополнительные услуги

Большинство страховых компаний стараются максимально увеличить свою прибыль, отказываясь продавать «чистые» полисы ОСАГО и буквально навязывая клиентам дополнительные услуги. Самыми распространенными из них являются страхование жизни и имущества.

Если страхователя вынудили заключить невыгодный для него договор, он имеет полное право подать жалобу на действия СК или расторгнуть соглашение с выплатой неустойки.

Размер неустойки может различаться у разных страховщиков, и чаще всего она бывает несколько меньше уплаченной страховой премии.

Страхования ОСАГО:

Источник: http://avtozakony.ru/straxovanie/osago/straxovaya-premiya-po-osago.html

Страховая премия по договору

Рассчитать страховую премию по договору страхования

Заключая с клиентом договор, страховщик несет риск, так как при наступлении страхового случая его материальные издержки значительно превысят денежную сумму, которую перечислит компании выгодоприобретатель.

Вознаграждение, взимаемое с каждого застрахованного лица, позволяет компаниям не разориться после исполнения обязательств перед клиентами. Страховая премия страховщика – это плата не столько за работу компании, сколько за вероятность наступления страхового случая.

И чем она выше, тем более щедро приходится вознаграждать фирму.

Суть термина

Страховая премия – это плата за страхование. Столь краткое определение термина дано в 954-й статье Гражданского кодекса. Размер платы, сроки и порядок ее внесения оговариваются в договоре, заключенном между страхователем и страховщиком.

Премия страховщику может уплачиваться как единоразово (полной суммой), так и частями – в виде периодических платежей. Во втором случае регулярные выплаты именуются страховыми взносами.

Размер страховой премии определяется тарифами, применяемыми конкретной страховой компанией. Они разнятся не только в зависимости от бедствия, от которого страхуется гражданин или юридическое лицо.

В рамках каждого страхового случая тарифы могут варьироваться – с учетом повышенного риска и объекта страхования, а также франшизы – части убытка, не подлежащей возмещению (ст. 11 закона о страховом деле от 27.11.1992 № 4015-1).

Например, лицам, выезжающим за рубеж, известно, что при оформлении обязательной страховки (жизни и здоровья) ее цена зависит от возраста путешественника. Наиболее высока она для лиц, перешагнувших 70-летний возраст, так как у них больше шансов заболеть вдали от дома.

Застрахованное физическое или юридическое лицо обязано уплатить страховую премию в объемах, обусловленных договором.

Когда она вносится частями, страховщик вправе предусмотреть санкции за задержку платежа, вплоть до прекращения договорных отношений.

Если страховой случай произошел после того, как страховой взнос был просрочен, компания вправе удержать его сумму из выплаты, полагающейся пострадавшему страхователю.

Виды страховых премий

Существуют различные градации страховых премий. В частности, они классифицируются по целевому назначению:

  • Нетто-премия (или нетто-ставка). Под ней подразумевается цена риска страховщика, то есть часть страховой премии, требующаяся для покрытия ущерба (если наступит событие, за которое положена страховка). Формирует страховой фонд компании. Можно сказать, что это базовая страховая премия.

  • Брутто–премия (или брутто-ставка). Так именуется полная (окончательная) денежная сумма, в соответствии с договором перечисляемая застрахованным лицом в адрес страховой компании. Помимо нетто-ставки, в нее входит надбавка (нагрузка), покрывающая расходы страховщика, связанные с его непосредственной деятельностью – на рекламу услуг, аренду офиса, зарплату сотрудников и т.д.

  • Рисковая премия. Компенсирует ожидаемые риски организации-страховщика. Оплата страховой премии (ее размер) зависит от вероятности их наступления, рассчитанной страховщиком.

  • Сберегательная премия. Предусматривается, если страхуется жизнь человека. Перечисляется страхователю обратно, когда истекает срок действия договора – с целью возместить произведенные им выплаты.

Также определить страховую премию можно по характеру риска. По данному критерию она делится на натуральную и фиксированную. Натуральные страховые взносы покрывают риск за определенный период и с течением времени или изменением ситуации в стране могут меняться. Фиксированные страховые взносы остаются неизменными в течение полного срока действия договора.

Расчет размера страховой премии

Размер страховой премии можно определить за год (или иной период, который выбран для внесения периодических платежей) и за все время действия договора.

Чтобы рассчитать страховую премию, часто достаточно знать следующие величины:

  • ежегодный базовый тариф, в процентном отношении исчисляемый из общей страховой суммы;

  • размер данной суммы;

  • на сколько лет заключен договор страхования.

Все эти значения перемножаются между собой. Например, рассмотрим, какова будет страховая премия банка, если клиент застрахует себя от невыплаты кредита на 10 лет. При этом одолженная им сумма составляет 1 000 000 рублей, а базовый тариф равен 0,7%. Расчет страховой премии за год выглядит так:

0,7% х 1 000 000 = 7 000 рублей.

Соответственно за 10 лет она увеличится до 70 000 рублей.

Страховая премия ОСАГО рассчитывается по более сложной формуле. В частности, в нее включаются коэффициенты: возраста и стажа водителя, места регистрации автомобиля, мощности двигателя машины, а также другие параметры.

Страховая премия — 2019

С 8 мая 2019 года начнут действовать Базовые стандарты для страховщиков, которые Центробанк утвердил 09.08.2018 г. Цель документа – максимально защитить интересы клиентов страховых компаний.

Базовые стандарты охватывают различные стороны страхования, в том числе, связанные со страховой премией. В частности, п.2.1.6.3 «Базового стандарта совершения страховщиками операций на финансовом рынке» гласит, что обо всех фактах допущенной просрочки по ее уплате или о фактах неполной уплаты премии страховщик обязан информировать застрахованное лицо.

Источник: https://spmag.ru/articles/strahovaya-premiya-po-dogovoru

Гражданская позиция
Добавить комментарий